Prêt à objet professionnel • Jeune dirigeant, achat en nom propre • Mulhouse (Haut-Rhin)
Acheter en nom propre le local commercial de son activité à 28 ans, quand les banques préfèrent dire non
Peut-on financer un local professionnel en nom propre ?
76 000 € sur 20 ans, montage en nom propre accepté
L’essentiel de ce cas client
- Profil
- Dirigeant de 28 ans, salarié de sa SAS depuis 5 mois, revenus de 1 550 €/mois plus 600 € de loyers
- Projet
- Achat en nom propre du local commercial déjà loué pour son activité, à Mulhouse (68)
- Blocage
- Montage en nom propre refusé par la plupart des banques, faible ancienneté salariale
- Financement obtenu
- 76 000 € sur 20 ans à 4,92 %, garantie hypothécaire, différé de 12 mois
- Gains négociés
- Durée portée de 15 à 20 ans pour la soutenabilité, frais de dossier limités à 800 €
- Délai
- 3 mois
Devenir propriétaire de son local commercial à 28 ans : le projet
M. C., 28 ans, avait repris la société familiale à la suite du décès de son père. Au moment où il a contacté Alsace Courtiers, il n’était salarié de sa SAS que depuis cinq mois et était encore hébergé par sa mère. Il voulait acheter, en nom propre, le local commercial qu’il louait déjà pour son activité, à Mulhouse (68).
Ses revenus étaient d’environ 1 550 euros par mois, complétés par 600 euros de loyer d’un bien qu’il possédait déjà. Son objectif : un prêt de 75 000 euros sur 15 ans, à un taux visé de 4 %.
Un montage en nom propre que les banques refusent : le blocage
Plusieurs points refroidissaient les banques. Le client n’était pas propriétaire de sa résidence principale, et il n’était salarié de sa structure que depuis cinq mois, à la suite d’un changement de statut. Surtout, il souhaitait acheter le local en nom propre plutôt que via une société, un montage que beaucoup d’établissements ne veulent pas financer pour un objet professionnel.
Trouver la banque qui accepte et rendre le prêt soutenable : notre accompagnement
Nous avons pris le temps de comprendre le montage voulu (l’achat en nom propre) et vérifié la situation professionnelle récente ainsi que les revenus locatifs existants. Nous avons ensuite échangé avec plusieurs banques, d’abord à l’oral pour tester leur position, puis par dossier écrit.
L’enjeu était d’identifier l’établissement acceptant le principe d’un financement en nom propre. Pour rendre le projet soutenable au regard des revenus, nous avons allongé la durée à 20 ans, mis en place une garantie hypothécaire, une assurance groupe et un différé de douze mois.
76 000 € sur 20 ans avec 12 mois de différé : le résultat
Après des échanges avec plusieurs établissements, deux banques ont été sollicitées par écrit. Le client a obtenu un prêt de 76 000 euros sur 20 ans (au lieu des 15 ans envisagés au départ), avec un différé de douze mois, au taux nominal de 4,92 %. Les frais de dossier sont restés limités à 800 euros, l’assurance a été circonscrite au décès et à la perte totale et irréversible d’autonomie.
Le taux est un peu au-dessus de l’objectif initial, mais la priorité du client était claire : obtenir le financement en nom propre, ce qui a été fait. Le dossier a été bouclé en trois mois.
Pourquoi un courtier pour un montage professionnel atypique
Un montage atypique (achat professionnel en nom propre, jeune dirigeant, faible ancienneté) se heurte vite à des refus de principe. Le courtier connaît les banques locales prêtes à étudier ce type de dossier et structure les garanties pour qu’une réponse favorable devienne possible.
J’ai rarement travaillé avec une personne aussi sérieuse et professionnelle que Mme Ciprian. Mon projet a été réalisé grâce à elle ; elle a suivi le dossier du début jusqu’à la fin et a toujours été disponible. Si vous voulez vraiment travailler avec une personne sérieuse, c’est bien elle. Je recommande à 1000 %.
Questions fréquentes
Peut-on acheter un local commercial en nom propre ?
Oui, même si beaucoup de banques préfèrent un achat via une SCI ou une société. Certaines acceptent le financement en nom propre, en le sécurisant par une hypothèque. Le rôle du courtier est de trouver cet établissement, comme dans ce dossier.
Faut-il acheter son local professionnel en nom propre ou via une SCI ?
Les deux sont possibles et ont chacun leurs avantages, notamment fiscaux et patrimoniaux. Le choix dépend de votre situation et de vos objectifs. L’essentiel est d’abord de trouver une banque qui accepte le montage souhaité.
Peut-on obtenir un prêt professionnel avec peu d’ancienneté salariale ?
C’est plus difficile, mais pas impossible. Une faible ancienneté (ici cinq mois) se compense par des revenus complémentaires, une garantie hypothécaire et une durée adaptée. Le dossier doit être présenté aux bonnes banques.
Quelle durée pour financer un local commercial ?
Un prêt à objet professionnel est souvent plus court qu’un prêt immobilier classique, mais la durée peut être allongée (ici jusqu’à 20 ans) pour rendre la mensualité soutenable, selon la banque et la garantie mise en place.
Pour aller plus loin
Votre situation ressemble à celle-ci ? Parlons de votre projet. Nous étudions votre dossier, déterminons votre capacité d’emprunt et mettons les banques en concurrence pour trouver le meilleur financement.