Acheter sa maison en plein divorce, en tant qu’indépendante et mère de trois enfants

Un nouveau départ à Soultz, en pleine procédure de divorce : le projet

Mme T., 44 ans, était en cours de divorce et entrepreneure à son compte depuis six ans. Elle venait de reprendre son activité à temps plein, après une période allégée pour s’occuper de ses enfants, et de louer un local professionnel. Domiciliée à Hartmannswiller (68), elle a confié à Alsace Courtiers son projet d’achat d’une résidence principale à Soultz (68) pour repartir de l’avant.

Côté chiffres, des revenus professionnels d’environ 1 750 euros par mois, des allocations familiales pour trois enfants, une pension alimentaire confortable et une soulte attendue de plus de 100 000 euros. Son objectif : un prêt de 60 000 euros sur 25 ans, avec une mensualité maximale de 350 euros.

Divorce en cours, soulte non versée, banque qui refuse : le blocage

Sa banque, qui était aussi celle de son futur ex-conjoint, avait refusé de la suivre. Le dossier cumulait plusieurs éléments qui inquiètent les établissements : un divorce non finalisé, une soulte pas encore versée, une activité indépendante en pleine transition et une nouvelle charge de local professionnel. Il fallait remettre de la lisibilité là où beaucoup ne voyaient que du risque.

Sécuriser le calendrier et optimiser assurance et durée : notre accompagnement

Nous avons accompagné la cliente pendant le versement de la soulte et la finalisation du divorce, deux jalons qui conditionnaient tout. Nous avons analysé sa capacité d’emprunt en tenant compte de l’ensemble de ses ressources (revenus, pension alimentaire) et de son reste à vivre avec trois enfants, pour présenter un plan cohérent.

Le dossier a été présenté aux banques adaptées à ce profil, puis nous avons mis une vingtaine d’assureurs en concurrence sur l’assurance emprunteur. Nous avons négocié avec la banque pour aligner son assurance groupe sur le tarif d’une assurance déléguée, et proposé de ramener la durée de 25 à 20 ans, ce qui réduit à la fois le coût des intérêts et celui de l’assurance.

59 000 € à 3,40 % sur 20 ans, près de 10 000 € d’économies : le résultat

Cinq banques ont été sollicitées. La cliente a obtenu un prêt de 59 000 euros sur 20 ans, au taux nominal de 3,40 % (mieux que son objectif de 3,50 %), avec une garantie hypothécaire et un TAEG de 4,22 %. À l’arrivée, environ 1 950 euros d’économie sur l’assurance, des frais de dossier ramenés de 1 000 à 500 euros, et plus de 7 500 euros d’intérêts économisés grâce à la durée raccourcie. La mensualité est restée compatible avec son budget et sa nouvelle situation familiale.

Le tout en trois mois, dans des délais qu’elle a elle-même qualifiés d’extrêmement courts.

Pourquoi un courtier quand la vie change de cap

Un changement de vie (divorce, activité qui redémarre, soulte à financer) transforme un profil aux yeux des banques. Le courtier remet de l’ordre dans le calendrier, valorise l’ensemble des ressources et rassure la banque sur la cohérence du projet, là où l’établissement d’origine avait simplement refusé.