Prêt professionnel et immobilier • Reprise d’un fonds de commerce en restauration • Hirsingue (Haut-Rhin)
Reprendre un restaurant, ses murs et un volet locatif : monter un financement global quand la banque a dit non
Comment financer un fonds de commerce et ses murs en même temps ?
595 000 € en deux prêts, avec 6 mois de différé
L’essentiel de ce cas client
- Profil
- Couple de professionnels de la restauration (43 et 42 ans), salariés en Suisse, sans expérience de gérance
- Projet
- Reprise d’un fonds de commerce, acquisition des murs en SCI et volet locatif à Hirsingue (68)
- Blocage
- Refus de la banque habituelle, banques n’acceptant qu’une partie du montage
- Financement obtenu
- SCI : 510 000 € sur 15 ans à 4 %. Exploitation : 85 000 € sur 7 ans à 3,95 %
- Gains négociés
- Différé de 6 mois sur les deux prêts, frais de dossier contenus (2 000 € et 750 €)
- Délai
- 4 mois et demi, avec coordination CCI, expert-comptable et vendeur
Fonds de commerce, murs en SCI et locatif : un projet de reprise en trois briques
Un couple de professionnels de la restauration a voulu franchir le pas de la gérance et s’est fait accompagner par Alsace Courtiers. Lui, 43 ans, chef de service dans la restauration en Suisse depuis quinze ans. Elle, 42 ans, cheffe de cuisine depuis trois ans dans une structure pour enfants. Une vraie expérience opérationnelle, mais pas encore d’expérience de chef d’entreprise.
Leur projet à Hirsingue (68), en secteur frontalier, était ambitieux car il combinait trois briques : la reprise d’un fonds de commerce, l’acquisition des murs via une SCI, et un volet immobilier locatif. Objectif : 85 000 euros sur 7 ans via la société d’exploitation et 568 000 euros sur 15 ans via la SCI, avec un différé pour les travaux.
Une banque qui refuse, d’autres qui ne financent qu’à moitié : le blocage
La banque habituelle du couple avait refusé le projet. Le montage était jugé complexe (fonds de commerce, murs et locatif dans un même ensemble), et le profil salarié sans expérience de gérance rendait plusieurs établissements prudents. Certaines banques n’acceptaient de financer qu’une partie du projet, ou proposaient de repousser la partie immobilière de deux ou trois ans, ce qui ne correspondait pas à ce que les clients voulaient.
Structuration avec la CCI, garanties croisées et France Active : notre accompagnement
Nous avons d’abord cadré le projet avec les repreneurs, puis nous les avons accompagnés auprès de la CCI et de leur expert-comptable pour structurer proprement le montage juridique et financier. Un dossier de reprise se gagne autant sur la qualité de sa présentation que sur les chiffres.
Le dossier a ensuite été présenté à cinq banques. Face aux réponses partielles, nous avons construit une solution globale plutôt que d’accepter un financement au rabais. Pour sécuriser les partenaires, nous avons combiné plusieurs garanties : une garantie hypothécaire sur la SCI, la caution personnelle des associés, une garantie France Active, et une garantie d’actif-passif de 50 000 euros sur trois ans sur la partie exploitation. L’assurance a été mise en place en contrat groupe.
595 000 € financés en deux prêts, avec 6 mois de différé : le résultat
Le couple a obtenu un financement qui couvre bien l’ensemble du projet : 510 000 euros sur 15 ans sur la SCI, au taux de 4 %, et 85 000 euros sur 7 ans sur la partie exploitation, au taux de 3,95 %. Un différé de six mois a été obtenu sur les deux prêts, pour absorber le démarrage sereinement. Les frais de dossier sont restés contenus (2 000 euros sur la SCI et 750 euros sur l’exploitation).
Là où la banque de départ avait refusé, le projet a pu se faire dans son intégralité. Le montage a été bouclé en quatre mois et demi, et l’activité se développe très bien depuis.
Pourquoi un courtier pour financer une reprise fonds et murs
Un projet de reprise qui mêle fonds de commerce et immobilier professionnel se heurte souvent à des banques qui ne veulent en financer qu’une partie. Le courtier coordonne les différents acteurs (banque, CCI, expert-comptable, vendeur) et assemble les garanties nécessaires pour rendre l’ensemble finançable d’un seul tenant.
Questions fréquentes
Comment financer à la fois un fonds de commerce et les murs commerciaux ?
On structure généralement deux financements complémentaires : la partie exploitation (fonds de commerce) portée par une société ou une holding, et les murs portés par une SCI. Le courtier veille à ce que les deux avancent ensemble et à ce que les garanties se répondent.
Comment financer la reprise d’un restaurant ?
La restauration est un secteur analysé avec prudence par les banques. Un dossier bien préparé (prévisionnel réaliste construit avec l’expert-comptable, garanties adaptées, apport, expérience valorisée) fait la différence. Ici, le projet a été financé malgré l’absence d’expérience de gérance.
Quel apport et quelle expérience pour reprendre un fonds de commerce ?
L’apport attendu se situe souvent autour de 15 à 20 % selon les banques et le secteur, et l’expérience métier compte beaucoup. Une expérience opérationnelle solide, même sans passé de gérant, peut suffire si le dossier est bien présenté et les garanties bien construites.
Peut-on financer les murs commerciaux via une SCI ?
Oui, c’est même très courant. La SCI achète les murs et perçoit un loyer de la société d’exploitation. Ce schéma permet de séparer le patrimoine immobilier de l’activité et d’optimiser le montage global de la reprise.
Pour aller plus loin
Votre situation ressemble à celle-ci ? Parlons de votre projet. Nous étudions votre dossier, déterminons votre capacité d’emprunt et mettons les banques en concurrence pour trouver le meilleur financement.